Tabela de Empréstimo Consignado: Como Funciona e Exemplos

Este artigo foi publicado pelo autor Cidesp em 20/09/2024 e atualizado em 20/09/2024. Encontra-se na categoria Artigos.

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem conquistado cada vez mais a preferência dos brasileiros devido às suas condições vantajosas. Ao contrário de outras formas de empréstimo, no empréstimo consignado as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício previdenciário do tomador. Isso torna essa opção mais segura para as instituições financeiras, permitindo que elas ofereçam taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais flexíveis. Neste artigo, vamos explorar em detalhes como funciona a tabela de empréstimo consignado, seus benefícios, cuidados necessários e exemplos práticos para que você possa entender melhor essa alternativa de crédito.

O que é o Empréstimo Consignado?

Na sua essência, o empréstimo consignado é um tipo de financiamento que oferece a possibilidade de obter um crédito com parcelas que são descontadas diretamente da renda do tomador. Isso significa que, ao solicitar esse tipo de empréstimo, o valor das parcelas é retirado antes do pagamento do salário ou benefício, o que reduz o risco de inadimplência para os bancos. Essa segurança resultante do desconto em folha reflete-se também em taxas de juros geralmente mais acessíveis quando comparadas a outras modalidades de empréstimos.

Vantagens do Empréstimo Consignado

Um dos principais atrativos do empréstimo consignado é a facilidade na aprovação do crédito. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, os bancos têm maior confiança na capacidade de pagamento do tomador, facilitando a liberação do empréstimo. Além disso, as taxas de juros são significativamente menores em comparação a outros tipos de crédito pessoal, como cartão de crédito ou cheque especial. Outro ponto importante é que, por ser uma modalidade de longo prazo, o tomador pode optar por um parcelamento que se adeque ao seu orçamento, facilitando o planejamento financeiro.

Como Funciona a Tabela de Empréstimo Consignado?

A tabela do empréstimo consignado apresenta a relação entre o valor total do empréstimo, as taxas de juros aplicáveis e o número de parcelas a serem pagas. Para visualizar isso de forma clara, muitas instituições financeiras disponibilizam simuladores de crédito que ajudam o consumidor a entender melhor as condições de pagamento.

Tipos de Tabelas de Amortização

Os principais tipos de tabelas de amortização utilizadas no empréstimo consignado são:

1. Tabela Price: Também conhecida como sistema francês, a Tabela Price apresenta parcelas fixas durante todo o período do financiamento. Isso significa que o cliente sabe exatamente quanto pagará mensalmente, o que facilita a organização do orçamento.
2. Sistema de Amortização Constante (SAC): Nesse sistema, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo. Isso ocorre porque o valor da amortização é constante, enquanto os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui a cada pagamento.
3. Sistema de Amortização Mista: Uma combinação dos sistemas acima, onde o tomador pode optar por um determinado percentual de parcelas fixas e outro percentual de parcelas decrescentes.

Essas tabelas podem influenciar diretamente no valor total a ser pago, por isso é fundamental que o tomador compreenda como cada uma funciona antes de realizar a simulação do crédito.

Exemplos Práticos de Tabela de Empréstimo Consignado

Exemplo 1: Empréstimo Consignado de R$ 10.000,00

Vamos supor que você deseja contratar um empréstimo consignado de R$ 10.000,00. Considerando uma taxa de juros de 2% ao mês e um prazo de pagamento de 48 meses, podemos calcular os valores das parcelas.

Tabela Price: - Valor total do empréstimo: R$ 10.000,00 - Taxa de juros: 2% ao mês - Número de parcelas: 48

Utilizando a fórmula da Tabela Price, obtemos um valor mensal de aproximadamente R$ 294,16. No final do período, você terá pago um total de R$ 14.098,88. O total de juros pagos será de R$ 4.098,88.

Sistema de Amortização Constante (SAC): Neste caso, o mesmo empréstimo de R$ 10.000,00 pode ser amortizado de uma outra forma. O valor da amortização mensal será de R$ 208,33, enquanto os juros incidirão sobre o saldo devedor.

O pagamento das primeiras parcelas pode chegar a R$ 400,00 e, ao longo do tempo, esse valor vai diminuindo. Ao final do período, o total pago será em torno de R$ 13.200,00, resultando em um total de juros pagos de cerca de R$ 3.200,00.

Exemplo 2: Comparação entre os Sistemas

Como Solicitar um Empréstimo Consignado?

Passo a Passo para a Solicitação

1. Verifique a elegibilidade: Antes de tudo, é importante verificar se você atende aos requisitos necessários para contratar um empréstimo consignado. Normalmente, é necessário ser servidor público, aposentado, pensionista do INSS ou empregado registrado em uma empresa conveniada.
2. Comparação de instituições financeiras: Faça uma pesquisa para comparar as diferentes opções de instituições que oferecem o empréstimo consignado. Avalie as taxas de juros, prazos, condições de pagamento e outros encargos.
3. Simulação da dívida: Utilize simuladores disponíveis nos sites de bancos e financeiras para obter uma estimativa das parcelas que você irá pagar e do total de juros.
4. Documentação necessária: Reuna a documentação solicitada pela instituição financeira, que geralmente inclui RG, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência.
5. Envio da proposta: Após escolher a instituição, você deve enviar a proposta de empréstimo. Caso a proposta seja aceita, o contrato será gerado.
6. Recebimento do crédito: Após a assinatura do contrato e aprovação, o valor do empréstimo será liberado e você começará a pagar as parcelas de acordo com a tabela escolhida.

Cuidados ao Contratar um Empréstimo Consignado

Apesar de ser uma opção vantajosa, é fundamental tomar alguns cuidados ao contratar um empréstimo consignado. Um dos principais riscos é comprometer parte da sua renda mensal, o que pode afetar seu orçamento e inviabilizar outros gastos essenciais. Avalie sempre sua capacidade de pagamento e não se deixe levar pela facilidade que essa modalidade oferece. Além disso, é importante ler com atenção todas as cláusulas do contrato, observando a taxa de juros, a forma de amortização, prazos e possíveis tarifas adicionais. Por fim, desconfie de ofertas que parecem boas demais, pois podem esconder condições desfavoráveis.

Conclusão

O empréstimo consignado pode ser uma solução eficaz e vantajosa para quem precisa de dinheiro rápido e com condições de pagamento acessíveis. Entender como funciona a tabela de empréstimo consignado, suas vantagens, desvantagens e exemplos práticos pode fazer toda a diferença na hora de tomar essa decisão. Sempre que possível, busque informações, faça simulações e consulte um especialista antes de optar por essa modalidade de crédito, para garantir que você está fazendo uma escolha consciente e inteligente.

Perguntas Frequentes (FAQ)

1. Quais são os critérios para contratar um empréstimo consignado?

Para contratar um empréstimo consignado, você deve ser um servidor público, aposentado, pensionista do INSS ou empregado registrado em uma empresa conveniada. Além disso, é necessário ter um limite disponível para desconto em folha.

2. Posso utilizar o empréstimo consignado para quitar outras dívidas?

Sim, o empréstimo consignado pode ser utilizado para a quitação de outras dívidas. Muitas pessoas optam por essa modalidade para realizar a "portabilidade" de um financiamento com juros mais altos.

3. O que acontece se eu perder o emprego?

Em caso de perda do emprego, é fundamental entrar em contato imediatamente com a instituição financeira para discutir possíveis alternativas de pagamento. Vale lembrar que o empréstimo consignado é vinculado à folha de pagamento, e essa situação pode afetar na continuidade do desconto.

4. É possível renegociar o empréstimo consignado?

Sim, a renegociação do empréstimo consignado é possível. Caso tenha dificuldades em honrar as parcelas, converse com a instituição financeira sobre a possibilidade de prazos maiores ou ajustes nas taxas de juros.

5. Quais os documentos necessários para contratar um empréstimo consignado?

Geralmente, são exigidos documentos como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Dependendo da instituição financeira, pode haver outros documentos adicionais.

Referências

• Banco Central do Brasil. Empréstimo Consignado.
• Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Crédito Consignado.
• Procon. Dicas sobre Empréstimos Consignados.
• Sites de comparação de crédito e simuladores financeiros.

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